生命保険に入ったときは、きちんと考えて選んだつもりでも、何年かたつと「今の自分に合っているのかな？」と気になることはありませんか。
就職したとき、結婚したとき、子どもが生まれたとき。人生の節目に保険に入ったり、保障を増やしたりした人も多いと思います。
ただ、暮らしが変われば、必要なお金も変わります。
独身のころは自分の生活費を考えていればよかったのに、結婚すれば家族の生活も気になります。子どもが生まれれば、これからかかる教育費も考えなければなりません。
私も、保険は一度入ったらそのままにしがちなものだと感じます。毎月の保険料は口座から引き落とされるので、見直すきっかけがないまま何年も過ぎてしまうことがありますよね。
この記事では、生命保険を見直したい主なタイミングと、確認しておきたいポイントをわかりやすく紹介します。
目次
生命保険を見直すべき主なタイミング
1．結婚したとき
結婚は、生命保険を見直すきっかけのひとつです。
独身のころは、自分に何かあったときの生活費や入院費を考えて保険を選んでいた人もいるでしょう。
結婚すると、自分だけでなく、パートナーの暮らしも考える必要が出てきます。
もし自分が亡くなったら、残された家族は今の生活を続けられるだろうか。反対に、パートナーが病気やけがで働けなくなったら、家計はどうなるだろうか。
そんなことを考えると、今の保障で足りているのか、一度確認しておきたくなります。
ただし、結婚したからといって、必ず保険を増やす必要があるわけではありません。共働きかどうか、貯金がどのくらいあるか、住まいにどれくらいお金がかかるかによって、必要な保障は変わります。
まずは夫婦で家計を確認し、どんなときにお金が必要になるのかを話し合ってみるとよいと思います。
2．子どもが生まれたとき
子どもが生まれると、お金について考える機会が増えます。
毎日の生活費はもちろん、将来の教育費や住まいの費用など、これから必要になるお金も少しずつ見えてきます。
もし親に何かあった場合、残された家族が生活に困らないようにしておきたい。そう考える人も多いのではないでしょうか。
このタイミングでは、亡くなったときに家族へお金を残すための保障を確認しておきたいところです。
子どもが小さいうちは、これから必要になるお金が多くなりやすいため、必要な保障額も大きくなることがあります。
ただ、必要な金額は家庭によって違います。貯金や配偶者の収入、公的な支援で受け取れるお金も考えながら、無理のない範囲で備えたいですね。
保険料を払いすぎて、毎月の生活が苦しくなってしまっては本末転倒です。今の家計と将来の支出を見ながら、ちょうどよい保障を考えてみましょう。
3．住宅を購入したとき
マイホームを購入したときも、生命保険を見直すよい機会です。
住宅ローンを組むときには、「団体信用生命保険」と呼ばれる保険に加入することがあります。これは、住宅ローンを借りた人が亡くなった場合などに、決められた条件のもとでローンの返済が不要になる仕組みです。
住宅ローンの残高がなくなれば、残された家族の住居費の負担が軽くなることがあります。
その分、これまで入っていた生命保険の死亡保障が多すぎないか、確認してみる価値があります。
ただし、住宅ローンがなくなっても、食費や教育費、光熱費などは必要です。団体信用生命保険の保障内容によっては、対象となる条件も異なります。
住宅を購入したから保険を減らす、と決めつけず、家族がこれから暮らしていくために必要なお金を考えながら判断しましょう。
4．転職や独立をしたとき
転職や独立によって収入や働き方が変わったときも、保険を確認しておきたいタイミングです。
会社員から自営業になった場合、加入する公的な医療保険や年金の仕組みが変わることがあります。会社の福利厚生や、病気で働けなくなったときに利用できる制度が変わる場合もあります。
会社員のときにはあまり気にしていなかった保障が、独立後には気になることもあるでしょう。
反対に、収入が減ったときは、毎月の保険料が家計の負担になっていないか確認したいところです。
保険料を払い続けることが苦しくなっているなら、いきなり解約するのではなく、保障を調整できるか相談してみる方法もあります。
働き方が変わったときは、保険だけでなく、公的な制度や貯金も含めて、もしものときに困らない備えを考えておきましょう。
5．収入が増えたとき、減ったとき
収入の変化も、生命保険を見直すきっかけになります。
昇給や転職で収入が増えたときは、生活に余裕ができた分、将来に向けた貯金や保障について考えやすくなります。
一方、収入が減ったときは、毎月の固定費を見直したくなるものです。
生命保険の保険料も、家計の中では毎月かかるお金のひとつです。何年も前に決めた金額を、そのまま払い続けている人もいるかもしれません。
今の収入に対して保険料が重くなっているなら、保障の内容を確認してみましょう。
ただし、保険料を安くすることだけを考えて保障を減らすと、本当に必要になったときに困る可能性があります。家族の生活費や貯金とのバランスを見ながら決めることが大切です。
6．子どもが独立したとき
子どもが就職や進学をきっかけに独立すると、親として必要な備えも変わってきます。
子どもが小さいころは、万が一のことがあった場合に、生活費や教育費を残せるように大きな保障を用意していた家庭もあるでしょう。
子どもが独立し、自分で生活できるようになれば、以前ほど大きな死亡保障が必要ではなくなる場合があります。
その一方で、自分や配偶者の老後の生活費、病気や介護への備えについて考える時期でもあります。
これまで家族のために用意してきた保険を、これからの暮らしに合う形に変えていく。そんな考え方もあってよいと思います。
保障を減らした分を貯金に回すのか、医療への備えを確認するのか。これからの生活を想像しながら、必要なものを整理してみましょう。
7．定年退職を迎えたとき
定年退職は、家計と保険をまとめて見直す大きな節目です。
現役時代と比べて収入が変わる一方、退職後は年金や貯金を使いながら生活していくことになります。
子どもが独立している場合は、家族に残すための死亡保障を小さくできるかもしれません。
ただし、配偶者の生活費や住宅ローンの有無、退職後の働き方によっても必要な保障は変わります。
また、年齢が上がってから新しい保険に入り直そうとすると、保険料が高くなったり、健康状態によって加入できなかったりすることがあります。
今の保険を解約してから考えるのではなく、保障の内容と今後の保険料を確認したうえで、慎重に判断したいところです。
8．保険の更新時期が近づいたとき
保険の更新案内が届いたら、内容を確認するよい機会です。
更新型の保険では、更新後に保険料が上がることがあります。今までと同じ保障を続けるつもりでも、年齢などによって毎月の負担が変わる場合があるためです。
案内が届いたら、保険料がいくらになるのか、保障はいつまで続くのかを確認してみましょう。
更新後の保険料が高いと感じても、慌てて解約する必要はありません。
保障を減らす方法があるのか、別のプランに変更できるのか、今の契約を続けるほうがよいのか。選択肢を確認してから決めても遅くありません。
生命保険を見直すときに確認したい5つのこと
見直すタイミングがわかっても、何から手をつければよいのか迷いますよね。
そんなときは、次の5つを確認してみてください。
1．毎月の保険料はいくらか
まずは、現在支払っている保険料を確認しましょう。
生命保険だけでなく、医療保険やがん保険など、複数の保険に加入している場合は、合計でいくら払っているのかを把握しておくと安心です。
月々の金額だけでなく、年間でいくらになるかを計算すると、家計への負担も見えやすくなります。
2．どんなときに保険金を受け取れるか
保険に入っていても、保障の内容をよく覚えていないことはありませんか。
死亡したときに受け取れるお金はいくらなのか。入院や手術をしたときはどうなるのか。保障される期間はいつまでなのか。
保険証券や契約内容のお知らせを見ながら、ひとつずつ確認してみましょう。
3．今の暮らしに合っているか
保険に入ったときと比べて、家族の人数や収入、貯金額が変わっていないか振り返ってみましょう。
必要な保障は、家族構成や生活費によって変わります。周りの人が入っている保険を、そのまままねする必要はありません。
自分の家庭に必要な備えを考えることが、見直しの出発点です。
4．公的な制度で受けられる支援はあるか
病気やけが、万が一のことがあった場合には、公的な制度によってお金を受け取れることがあります。
たとえば、医療費の負担を軽くする高額療養費制度や、条件を満たした場合に遺族が受け取れる遺族年金などがあります。
利用できる制度は、加入している健康保険や年金、家族構成などによって異なります。
保険で必要な金額を考えるときは、公的な支援でどこまでまかなえるのかも確認しておきたいですね。
5．解約や変更で困ることはないか
保険を見直すときに、気をつけたいのが解約や変更のタイミングです。
年齢が上がったり、健康状態が変わったりすると、新しい保険に入りにくくなることがあります。契約によっては、解約すると元に戻せない場合もあります。
新しい保険に入り直す場合は、契約が成立し、保障が始まることを確認してから、今の保険をどうするか決めましょう。
保険料の安さだけで判断せず、保障の違いや解約時の条件まで確認しておくと安心です。
生命保険は何年ごとに見直せばいい？
生命保険に、すべての人に当てはまる決まった見直し周期があるわけではありません。
結婚や出産、住宅購入、転職、退職など、暮らしが変わったときに確認するのがおすすめです。
特に大きな変化がなくても、年に一度、保険料や保障内容を確認する習慣をつけておくと、いざというときに慌てずに済みます。
保険会社から届く案内や契約内容のお知らせを、すぐに捨てずに目を通すだけでも十分な一歩です。
何も問題がなければ、そのまま続けてもかまいません。見直した結果、今の保険が自分に合っているとわかることもあります。
保険の見直しは、保険料を安くすることだけが目的ではない
生命保険を見直すと聞くと、保険料を安くすることを思い浮かべる人も多いと思います。
もちろん、家計の負担を減らすことは大切です。
でも、保険料が安くなれば、それで正解というわけではありません。必要な保障まで減らしてしまえば、もしものときに家族が困る可能性があります。
反対に、昔のまま大きな保障を続けていて、今の暮らしには必要のない保険料を払い続けていることも考えられます。
自分に必要な保障は何か。毎月いくらまでなら無理なく払えるか。家族にどんな暮らしを残したいか。
このあたりを考えながら、保険を選び直すことが大切だと思います。
生命保険の見直しでよくある質問
生命保険は若いうちに見直したほうがいいですか？
若いうちに見直すことにも意味はあります。年齢や健康状態によっては、新しい保険に入りやすかったり、保険料を抑えられたりする場合があるためです。
ただし、年齢だけで判断する必要はありません。今の保障内容と家計を確認し、必要があるかどうかを考えてみましょう。
保険の見直しは保険会社に相談してもいいですか？
契約内容がわからない場合は、加入している保険会社に相談すると確認しやすいでしょう。
複数の保険を比べたい場合は、複数社の商品を扱う相談窓口を利用する方法もあります。
相談する際は、提案された保険にすぐ加入するのではなく、保障内容や保険料、解約した場合の注意点を自分でも確認しておくと安心です。
保険を見直したら、今の保険はすぐに解約してもいいですか？
新しい保険への加入を考えている場合は、先に解約しないほうが安心です。
新しい保険の契約が成立していない場合や、保障が始まっていない場合、保障を受けられない期間ができてしまうことがあります。
新しい契約の成立と保障開始日を確認し、今の保険を解約しても問題がないか確かめてから手続きを進めましょう。
まとめ｜今の自分に合った保険か、一度確認してみよう
生命保険を見直すきっかけは、結婚や出産、住宅購入、転職、子どもの独立、退職など、暮らしの変化の中にあります。
何年も前に加入した保険が、今の自分や家族に合っているとは限りません。
だからといって、急いで解約したり、新しい保険に入り直したりする必要もありません。
まずは、今どんな保障に入っているのか、毎月いくら払っているのかを確認するところから始めてみてください。
保険証券を取り出して、保障内容をひとつずつ見てみる。わからないところがあれば、保険会社に聞いてみる。それだけでも、自分の保険について知るきっかけになります。
家族のためにも、自分のこれからの生活のためにも、保険は定期的に確認しておきたいものです。
今の暮らしに合った保障を、無理のない保険料で備える。そんな視点で、一度ご自身の生命保険を見直してみてはいかがでしょうか。
※この記事は一般的な情報を紹介するもので、個別の保険契約に対する助言ではありません。保障内容や保険料、利用できる公的制度は、契約や加入状況によって異なります。実際に変更や解約をする際は、契約内容を確認したうえでご判断ください。